P2P網路借貸優劣分析
在P2P平台日益紅火的當下、通過盤點5類最常見P2P網貸模式的特點與優劣，讓投資人從更清晰的角度選擇安全，適合自己的平台模式。
【無抵押無擔保模式】
※典型代表：拍拍貸
運作模式：國內較典型，採用競標方式實現線上借貸過程。利率由借款人和競標人的供需市場決定，一般在15%上下。網站僅充當交易平台。
審核方式：對借款人提交的書面資料的掃描件進行形式上審查，並根據提交的書面材料對其申報的資訊的一致性進行審查。
保障方式：根據逾期的天數，採取不同的措施，如逾期90天后，將所有資料，包括借款人曝光資訊。出借人可以進行法律訴訟程式或者找催收公司進行催收。
優勢：(1)競標方式使得借款人和出借人有較大的交易自由。(2)規定借款人按月還本付息。還款壓力小，風險也小。(3)信用審核引入社會化因素。
缺陷：雖然有黑名單公開曝光，但並不賠償出借人的經濟損失，對於逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續費，所以資金回收的潛在風險只能由出借人自行承擔。
【無抵押有擔保模式】
※典型代表：宜信
運作模式：以債權轉讓交易模式為主，出借人把獲得的債權進行拆分組合，打包成類固定收益產品，銷售給多個理財客戶。
審核方式：宜信對借款人採取全程掌控，出借人不參與審核，並且與借款人沒有合同。
保障方式：一種是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金第二種通過還款風險金代償部分本金及利息。
優勢：(1)採取面審和實地調查方式。(2)分散貸款和每月還款制度較大限度地保障了有效還款。(3)採取還款風險金保證措施。
缺陷：債權轉讓模式雖然讓多個小額出借人不用承擔過多風險，但在一定程度上讓小額出借人並不瞭解借款專案的真實情況，產生資訊不透明的情況。
※典型代表：錢途線上
運作方式：平台僅作為資訊撮合平台，對借貸雙方進行配對。
審核方式：借款人面審+抵押物估值、產調調查
保障方式：借款人將自己名下的位於深圳地區的優質抵押物直接抵押至出資人名下，以此作為抵押擔保保障，並經公證處公證，具備強制執行效力。
優點：與借款人把抵押物抵押至平台不同，抵押物直接抵押至出資人名下的方式使得出資人手中握有實實在在的抵押物產權，即使借款人違約、潛逃或因故離開了平臺的協助，出資人也有能力直接維護自己的權益，對本息安全進行保證。
缺陷：涉及抵押物抵押的平台，不像其它平台，可以在網上直接線上投資。為求謹慎，借貸雙方在工作人員的陪同下去公證處和房產交易中心辦理手續，手續略有繁瑣。
【FICO評分+小額貸款擔保模式】
※典型代表：有利網
運作模式：線上提供資金管道，線下小額貸款公司提供借款資源，只發佈募集資金需求，並不提供借款申請。
審核模式：先由小額貸款公司進行初審，再由有利網進行複審。
保障方式：平臺本身並不參與借款專案的開發，只承擔“專案銷售平臺”的角色。將全部專案的開發與初級審核全部外包給合作的小額貸款機構。
優點：小額貸款機構及擔保公司連保。
缺陷：借款項目的初級審核由小額貸款機構負責，平臺對借款人的品質並沒有直接把控，完全依靠小額貸款機構的方式，會使逾期率升高。同時，FICO評分在中國征信系統不完善的情況下，可能提供不了十分準確的征信資訊。
【金融機構信用+擔保機構擔保模式】
※典型代表：陸金所
運作模式：提供仲介服務，借款人申請借款，出借人進行投標，借款的發放和收回由陸金所代為辦理，同時引入擔保公司擔保。
審核模式：陸金所憑藉集團的優勢和資訊，對借款人進行資訊的審查。
保障方式：平臺本身有金融機構背書，由金融機構旗下的擔保公司進行擔保，一旦借款人違約，提供全額代償。
優點：金融機構強大的背景在一定程度上是種隱性擔保，同時成熟的風控體系在審查借款人方面也會更加嚴格，有效杜絕虛假標的，把有可能會形成資金沉澱的風險最小化
缺陷：不是單一的提供資訊平台
網貸投資安全大比拼：擔保公司未必安全
傳統的貸款人資質審核、擔保函，事實上都沒有想像中那麼安全。投資人在甄別眾多P2P網貸平臺時，應合理認識、理性選擇最靠譜的安全保障措施，才能規避本息損失的風險。
風險高企一直是P2P網路借貸發展的瓶頸。日前第一財經(微博)新金融研究中心發佈的《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》顯示，部分P2P網路借貸平臺逾期總額過千萬元，事實證明，P2P網貸投資者除需警惕“高收益“所暗藏的風險外，有效辨別安全保障的風控手段刻不容緩。
無抵押貸款風險大
由於沒有協力廠商信用體系，且銀行征信系統也未完全開放，目前對借款人的審核責任都由P2P平臺來承擔，這首先就存在潛在的道德風險：即平臺為了激勵盡可能多地達成交易，而影響到信用分數及評級的公允性。即使通過協力廠商進行信用評級，例如FICO，也會存在中美P2P土壤的差異，那些僅需要借款人上傳個人資訊資料的做法，顯然不足以作為信用審核的依據。事實上，許多借款人都是中小企業主，且平臺大都只展示部分企業主資訊、借款用途，除非親自到現場瞭解情況，否則很難說這些資訊是全面、真實且無偏差。
除了信用評估風險，仟邦資都的專家分析指出，對借款人的債務追償風險也不容忽視。遇到借款人逾期不還的情況時，投資人只有兩種追償方式：等待平臺催收，或者自行追討。但無論催收團隊有多強大，電話催收也好，向銀行曝光黑名單也罷，投資本金仍然存在不可追回的潛在風險。據《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》資料顯示，部分P2P平臺2012年逾期總金額均超過1000萬元，逾期率最高可達14.38%，平均壞賬率為1%，這還不考慮普遍存在的虛報瞞報情況。
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